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信用卡分期“套路”多三招让你防不胜防

时间:2019-09-10 09:20
  

  据了解,,目前信用卡分期市场存在一些普遍现象,具体分为3种。一是诱导分期却不向持卡人介绍手续费收取标准;二是以“提高额度”为由,从夏至节气开始往后数,本港台高手论谈向持卡人发放一笔贷款,然后要求分期还款;三是利用部分持卡人不仔细阅读《用户须知》的习惯,在相关合同条约中设置“自动分期金额”条款——

  此外,非银行机构如互联网金融平台也已介入银行信用卡分期业务,即“信用卡代偿”模式。涌现出一大批代偿软件如:省呗、还呗,小赢卡贷,维信金科、卡卡贷、替你还、包你还等很多p2p模式的还款机构,那么,面对市场现状,面对这么大的利益空间,我们的用户该如何正确选择?

  “提升中间收入在净利润中的占比,确实是商业银行转型的方向之一。但银行要依靠服务质量升级、服务内容拓展来增加中间收入,而不是通过不规范操作。”中国银行业协会相关负责人表示。

  实际上,信用卡分期不规范行为还不止于此。如果说“诱导”持卡人分期尚且属于开展分期还款业务,那么以“提额”为名开展的消费信用贷款业务就属于“假分期”了。藏宝图高手论坛

  据部分持卡人表示,自己接到银行客服电线万元额度。细问之下才发现,这3万元是银行为客户发放的消费信用贷款,相当于银行主动借钱给持卡人,持卡人按期还本付息。

  由此,银行业务人员偷换了“提高额度”和“发放贷款”的概念,并将“信用卡分期还款”和“贷款还本付息”混为一谈,最终完成其贷款发放任务。

  除了“假分期”,在确定开展分期还款业务时,持卡人还需特别关注各家银行的《用户须知》和相关条款,部分银行在其中设置了“自动分期金额”条款,例如账单总额达3万元以上自动分期还款。

  以手机银行为例,该部分内容通常在“下一步”选项的上方,表述为“我已认真阅读,理解并自愿遵守‘某银行某业务须知’”,持卡人需在此文字前的方框内打钩,才能进行下一步操作。从实践看,较少持卡人真正逐字阅读、理解并熟知这些条款,导致日后产生纠纷时往往“无理可说”。

  信用卡业务具有免息期,通常为30天到60天不等。借款人只要在到期之前还款,无需为贷款支付利息;现金消费贷款通常不存在免息期,另有约定的除外。

  信用卡账单分期的初衷是“便民”,服务那些资金暂时紧张,到了还款日无法足额还款的借款人。由于不同借款人资金短缺的情况有所差异,商业银行均采用多元化分期数,如3个月(3期)、6个月、9个月、12个月、18个月、24个月。相应地,分期手续费率也不同。通常情况下,3期手续费率为2.17%,6期为3.80%,9期为5.42%,12期为6.35%,18期为11.25%,24期为14.8%,具体费率各家银行有所差别。

  值得注意的是,信用卡账单分期大多采取“首期收费”,也就是消费者需要在首期将借款人所有期数的手续费总额一次性扣除。

  随着中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》的实施,银行信用卡利率市场化程度进一步加深,信用卡透支利率可最低下浮至30%。从实践看,多家银行的利率水平也出现了不同幅度下降,有些已低于信用卡代偿平台的利率水平。

  “信用卡利率市场化进程将稳步推进,全面实施市场定价。”央行相关负责人表示。因此,随着相关政策稳步推进,信用卡业务也需寻求一条稳健发展之路,尤其要向高质量发展加快转型,继续践行普惠金融,做好消费者权益保护。“银行卡是广大消费者能够直接接触与使用的基础性金融产品,消费者保护工作更应作为一项日常重点工作常抓不懈。”银行业协会相关负责人说。

  例如,信用卡刷12000买空调,选择分12期还清,那么本金是每月还1000,每期手续费如果按0.6%计算,除了本金,还要多还12000*0.6%=72元的手续费,12个月的手续费就是864元。折算成年利率是7.2%。

  这样算看似没问题,但仔细算一下,既然每个月都还款,但分期还款的手续费是不会重新按剩下的欠款计算的,也就是说不管是第一个月还是最后一个月,手续费都是72元,哪怕最后一月只剩1000元没还,手续费也不会变,如此算下来,年化率就是7.2%了,而是15%。(不知道算的对不对,小编的数学是体育老师教的,反正大家知道年利率很高很高就对了)

  既然选择了分期最好是按期还款,可千万别以为,还了几期后,有钱了,为了节省手续费,把剩下的欠款一次性还清。如果你这样想,真是把银行想的太好了。大部分银行规定,信用卡一旦选择分期还款,即便提前还款,剩余的手续费也照常收取。

  另外,还有一些银行是在选择分期还款时,手续费第一次就一次性都收了,所以在选择分期还款时,先咨询清楚手续费的收取方式。

  这就要提醒各位卡友了,在办卡时如果不小心勾选了“满额自动分期”选项,或者在接听客服营销电话时答应开通此业务,那么只要每期账单刷卡消费达到约定金额,银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。此时如果你想取消,就没那么简单了,需要补齐相关的手续费,提交流程还很漫长,可谓申办容易取消难。因此在申请信用卡填申请表时,一定要年看清楚,关于自动的选择最都不要勾选。

  信用卡账单分期和现金分期很多卡友都傻傻分不清。在此,小编来帮大家分清信用卡账单分期和现金分期。

  账单分期指的是信用卡持卡人用信用卡刷卡消费后,等到出账单后向信用卡中心要求将账单的消费金额分期还给银行,并且银行从中收取一定分期手续费的过程。

  现金分期由信用由发卡行邀请持卡人申请或持卡人申请,将持卡人信用卡中额度转换为现金并转账至持卡人指定借记卡(本行或他行)账户,之后持卡人按指定分期期数进行归还的一种分期方式。一句话,现金分期就是用信用卡来贷款。

  账单分期和现金分期是银行信用卡近几年盈利的主要来源,一经申请即可获批。账单分期可于当月账单出来后致电信用卡客服中心申请,同账单分期一样,电话申请现金分期后当天即可获批。

  账单分期的申请时间是在每个月账单日后,即当期账单出来后,持卡人才可以向银行申请账单分期,而且申请账单分期一般是有起始金额,只有达到银行规定的金额才可以申请账单分期。

  现金分期的申请时间则不受限制,持卡人可随时向银行申请现金分期,不过申请现金分期一般也是有起始金额,只有达到银行规定的金额才可以申请现金分期,而且银行一般规定的现金分期起始金额会比账单分期的起始金额高。

  现金分期额度一般在2千-5万元不等,高的可达数十万。额度的高低取决于申请人的卡片额度及个人资质。

  账单分期和现金分期均免息,但要收取手续费。不同银行不同分期期数,其手续费费率不同。

  无论是账单分期还是现金分期,都需要支付手续费。虽然不同银行不同分期期数,其手续费费率不同,但实际年利率却很高,甚至高出每期手续费的多倍。因此,建议卡友可以适当分期,但不要盲目分期,在确认好利率,期限等情况下再分也不迟。

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